福建积极探索多元养老保险服务供给，解决老年人的急难愁盼——

多根“支柱”撑起一片晚晴

在福州城投·光大百龄帮颐养中心，有位享受着活力满满养老生活的赵育美，她今年88岁了。照片中能看到她在自己的房间里展示着自己所画的画作。

护理员去到晋江市内坑镇黎山村的张基作家中，为其开展关节护理，张基作已然恢复到能够行走的状态，满脸开心地比着“耶”。

于福州城投·光大百龄帮颐养中心内，有着专业的康复师，这些康复师与护理员一道跟着老人给予他们康复协助，同时针对老人开展相关锻炼。

东南网3月12日讯（福建日报记者 陈旻 文/图）

核心提示

当下，我国正快速迈入深度老龄化的社会阶段。党中央始终如一地着重表明，要把养老金融这一重要领域的工作切实做好。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》明确指出，“要大力推动科技金融，绿色金融，普惠金融，养老金融，数字金融的发展”，“要加速推进多层次、多支柱养老保险体系的发展”。

到2024年年底的时候，福建年龄在60周岁以及60周岁以上的老年人口数量接近于800万人，大概占到全省常住人口数量的20%。而为了能够把养老金融这一重要的事情做好，福建一方面在加快推进个人养老金、商业保险年金、企业年金等方面的发展，另一方面还积极地去探寻多元的养老保险服务供给方式，在“惠闽宝”、长期护理保险业务、老年人意外险、“保险+机构养老”、“保险+旅居养老”等这些实践当中加大力量投入，以此来解决老年人所面临的着急、困难、发愁、期盼等方面的问题。最近，记者去到相关的机构和家庭进行走访，为的是弄清楚保险服务究竟是怎样为“夕阳红”去撑起守护的伞的。

长期护理保险

破解“一人失能，全家失衡”困境

不久前，记者到达晋江市内坑镇黎山村前山五区78号，此时，有洗发水的香味扑鼻而来。张基作刚沐浴完毕，在做完关节护理之后，被护理员搀扶着缓缓走动。其老伴张阿婆坐在一旁看着，脸上布满笑容。

这般样式的护理，每一趟总共是1.5小时，每个月存在10次。历经快要半年时间的护理，张基作由没办法行走、脚不踏出屋子，恢复到能够在客厅、院子走上那么几个来回有着来回往返的走动。

本地的护理员张婉霞，能借助方言跟老人交流，此项能力得益于其历经了 47 个项目的专业培训以及相关考试，在成功考取护理与急救这“双证”之后开始走上岗位工作，上岗后已然和与张基作相处得极为融洽亲昵仿若一家人，好似亲人一般亲密无间了。

在张基作的卧室当中，存在着一份名为《晋江市长期护理保险床头卡》的物品，其上所记载的是，今年63岁的他身患高血压、糖尿病以及痛风等多种疾病，去年10月的时候，他不慎摔倒在地面之后，其生活便无法实现自理了。“孩子在白天的时候是需要去上班的，我将所有的精力尽皆用于对他进行照料，然而我同样处于60多岁这样一个年龄段了，根本没有足够的力气去将他搀扶起来使其能够走动，也没有办法帮他去洗澡。”张阿婆向记者表述道，她有一回尝试着去搀扶老伴起身，然而却没能将其扶起，自己着急得放声大哭。

陷进这般“一人失去自理能力，整个家庭平衡状态被打破”的艰难境况，于失去自理能力老人所在的家庭几乎成了常见状况。不过值得感到幸运的是，黎山村的全体老人都办理了长期护理保险（往后简称为“长护险”）。每人每年90元的保险费用，是经由晋江市、内坑镇财政以及村集体收入来缴纳的。

张阿婆提出申请之后，定点评估机构去到张基作家中进行评估，把他评估成为三级重度失能人员；紧接着，定点护理机构登门为他制订居家护理方案，这个方案包含每三天一次上门去开展个人卫生、功能恢复以及每月一次上门理发等服务。

张阿婆说，农村老人能享受长期居家护理，不用个人掏钱，家人也能“喘口气”，常有第三方监督机构现场稽核，还会打电话来回访，全家都表示很满意。

泉州中心支公司的工作人员许诺婷，告之于，记者，晋江长护险参保人群有三分之一从外地转入，医保基金运行平稳，有2496人次接收长护险服务，服务项目包括生活照护师，康复照护师，医疗照护师等。另，参保人中本地人所占比例超三分之二且队伍稳定，全市通过‘外引内育’有22家定点机构，超200名持证护理员经系统性培训后上岗为此项工作的开展所做努力之一。为落实监管，晋江组建了专业稽核团队依智能监控平台，借入户、电话、视频等方式开展稽核工作，建立长护险床头卡联系机制，形成管理闭环。

在晋江，长护险的探索才刚刚满了五年，2016年的时候，为了缓解失能以及半失能老人家庭照护的压力 ，国家启动了长护险试点，2020年7月，晋江依靠县域集成改革的契机 ，率先推进长护险工作，借助“个人和政府作为主体，单位、集体以及社会慈善作为补充”的多元筹资机制，为失能参保群众提供最高每月15次的居家护理，以及就近社区护理还有入住定点护理机构等服务。

五年实践，不断优化，长护险的“晋江特色”逐渐鲜明。

将城乡二元分割予以打破，达成城镇职工与城乡非就业居民“同参保、同待遇”，这是最为显著的特点。中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司副总经理戴金钹如此介绍。晋江长护险把全体职工医保对象、诸多村居的的城乡居民覆盖，其中包括50个村居。年龄方面并无区分，服务对象里占比最多是60周岁以上老人，占已参保人数的91.38%。而所有服务对象里，年龄最小的是一名7岁的脑瘫儿童。此外，把长护险服务延伸至辅助器具，晋江市慈善总会捐助百分之二十至百分之四十相关费用，采取“补助 + 租购”相结合的方式，表示为失能人员供应辅助器具服务接近十三点八万件次哦。

创新仍在持续拓展，当前，晋江正推行“失能预防干预”举措，针对60周岁以上老人展开高风险筛查工作，其目的在于预防或者延缓老人失能失智情况的发展，还创新地免除了高龄失能老人6个月待遇等待期，使得那些不存在住院治疗以及临终状态的高龄老人，也能够及时获取日常护理、心理疏导以及人文关怀等服务。

截至目前，晋江长期护理保险已经共计为三千九百四十六名待遇享受对象，提供了将近六十二点四七万次护理服务，为失能人员的家庭减轻负担超过一亿元。

在福建，除了晋江市，福州市成为国家长护险试点城市。

2020年9月开始开展试点工作，此后，福州依据当地实际情况，长护险首先覆盖的是重度失能的医保参保职工，到了2024年，又把保障范围扩展到长期处于中度失能状态的参保职工，为超过一万个家庭撑起了一片晴空。

按福建金融监管局给出的数据来看，福州以及晋江的政策性长期护理保险，已然累计为数量达到2.24万名的失能待遇享受对象，给予了失能护理服务达到151.2万次。

这些数字，全都是民生方面的温暖注脚，按照民政部相关的测算，到2035年的时候，我国失能的老年人将会超过4600万人，长期照护，成为了他们急切、困难、发愁、盼望解决的事情。

今年起，福建将逐步推动商业长期护理保险的承保工作，积极配合医保部门，稳妥办好政策性长期护理保险，福建省保险行业协会副秘书长洪阳波表示，长期护理保险制度能够显著减轻失能人员的家庭负担，是应对人口老龄化的一项重要举措。

“保险+”养老服务

为“享老”探索更多可能

不久前，在福州晋安区，有个叫福州泰康之家·福园的地方，记者见到了来自北京的张学进老先生，这里就是简称的“福园”。在这里，他和老伴享受了两个多月温暖的时光，并且还在厦门的泰康之家·鹭园度过了春节。

过了4年，他过着像这样的旅居养老生活。他说：“我入住过泰康位于全国的10多个养老社区，福园是体验比较好的当中的一个。”他给这样的养老生活总结为要有“三心”，即安心、省心、开心。

他向记者讲，福园靠着山挨着水，饮食方面健康，服务遵循规范，有着距离很近的医疗服务，并且存在许多创新型的集体文娱活动。长久居住在这儿，不但能够享受到福州的优良山水及优质空气，而且还可以跟来自全国各地的老年人进行交流，深入地体验闽都文化。

福园，乃泰康保险集团于福建所布局的具备高品质医养结合模式的养老社区，方开业有一年整的时间。“福园之总投入有着15亿元，其占地面积大概为7.6万平方米，构建起了将医疗照护、生活服务以及精神文化融合于一体的全周期服务体系。”福园负责人余盈如此介绍道。入住的370名长辈之中，不但有源自福建本地的，而且还有像张老先生这般进行全国旅居养老的，甚至有不少家人伴随长辈一同入住以作陪伴，当下一期入驻率已然超过80%。

泰康保险集团于福建地区，不仅在厦门、福州进行布局，将于2026年动工开展，泉州的“鲤园”建设。“鉴于‘一省三城’的布局情况，能确切表明我们对福建银发经济所具备的资源以及前景，持有十分看好的态度。”余盈作出如此表示，坚信随着养老观念逐步深入人心，会有更多老年人想要从日常的琐碎家务以及照护当中释放出来，借助丰富多样的保险产品，获取养老社区、旅居养老等相关服务，从而将“养老”转变为“享老”。

同时具备“保”与“养”配合，这也成了光大百龄帮的特色当中的一项。最近，处在福州仓山区那种地方的福州城投·光大百龄帮颐养中心，举办了一场充满活力的文艺演出。有非洲鼓表演的那首《上春山》，还有萨克斯伴奏演唱的《化蝶》，以及舞蹈《秧歌舞》等等。上台表演的那些人多数是住在养老院里的老人，他们在庆祝过春节之际还为近期过生日的老人们庆祝生日，氛围十分融洽。

作为专为老年人量身打造的养老示范项目，颐养中心乃是由福州城投集团携手与相关单位共同联袂打造而成，其中，该单位为光大养老。据负责人陈天驰所言，有情况介绍，中心当前已经收住下246位老年人，这些入住当中长者的平均年龄为85岁，年龄最大的长者已经有96岁了。

把打造高品质普惠养老机构当作目标，光大百龄帮在福州有布局，光大百龄帮在泉州有布局，光大百龄帮在南平有布局，光大百龄帮在三明等地有布局，和同属光大集团的光大永明人寿，一同构建起“保险 + 养老”生态。据介绍，这家企业把保险 products 的风险保障属性与养老社区的实体服务资源有机地融合起来，让客户在得到风险保障之际，能够享有多样化的养老服务，像高品质的养老社区居住服务，像个性化的康养护理支持。

88岁的赵育美是中心“明星”，她从浙江退休后回到福建，主动和4个老同学一起入住了颐养中心，开启了全新养老生活，弹琴、画画、义务教绘画课、担当认知症宣传“大使”等，让她的养老生活活力满满，养老机构里有专业工作人员，照顾比子女更周全，还能减轻子女负担，老年人能够拥有自己的空间、时间以及社交生活。

在福建，保险公司所提供的养老服务，从泰康保险的养老社区，到太平洋寿险“百岁居”，再到太平人寿“乐享游”等保险服务，其中“保险 + 机构养老”“保险 + 居家养老”“保险 + 旅居养老”等类型已日趋成熟。福建金融监管局人身险处副处长郑秀兰芳介绍称，福建积极推进“险资入闽”，增强保险资金对福建养老产业投资支持力度，中银三星人寿等3家保险公司引进总部保险资金，以债权投资方式为龙岩红炭山健康养老项目建设提供长期保险资金支持，金额达12亿元。

意外险提质扩面

织密“银龄”安全网

近日，龙岩的赖先生收到了4.5万元伤残保险金，还收到了4500元住院津贴，这缓解了家庭经济压力，他表示没想到住院竟然能领到津贴，并且还能享受上门办理理赔服务，感觉非常贴心。

赖先生，今年67岁，因车祸意外受伤而住院，经鉴定属于一级伤残，生活没办法自理，需要家人24小时贴身去照料，住院治疗引发的经济压力，致使家庭陷入了暂时困难。

他介绍说，在医院里，中国人寿龙岩分公司即龙岩国寿的工作人员主动上门慰问，告知除长期保险外，还能获一笔“银龄安康”普惠险的理赔款。因孩子要照顾陪护没时间去保险公司办理手续，工作人员到医院收取理赔资料后端全程协助办理，使家属无需奔波。保险公司还开通了理赔绿色通道，简化流程并加急处理，理赔款快速、迅速到位。

龙岩国寿副总经理黄长凡讲道，老年人常常存在办事不太方便的问题，同时行动不太便利也属于这类情况，公司一直不断优化适合老年人的服务，针对高龄客户，针对重病客户，针对伤残等特殊客户，提供上门服务，提供快速理赔，给予人文关怀等。

“银龄安康”普惠险，它是龙岩市政府借助财政补贴机制办理的。是旨在为老年人以及特殊困难群体进行投保的意外伤害组合保险 ，近些年来，于龙岩市民政局、龙岩金融监管分局提供的相关指导推动助力情形一下出现了。龙岩的“银龄安康”保险持续实现升级 ，它不但覆盖了80周岁以并且含以上的老年人成员个体且其中不含离退休人员 ，而且范围还进一步扩大到了60至79周岁的优抚对象 ，还有低保对象 ，以及城乡特困供养人员 ，甚至还涵盖了75周岁及上面所讲的含以上的城乡孤寡老人 ，最后再以及失能老人这些群体。

处于福建之地，老年人意外伤害保险，不但将越来越多的八十周岁往上的老年人群体给覆盖了，而且依据各地的具体情形，持续进行质量提升以及范围扩展。到2025年时，全省针对291.47万名年满八十周岁以及以上的老年人和特殊困难的老年人们，购买意外伤害保险，其投保金额为8679.50万元，投保的人数相比于2024年，增长了135.40%。

“因年龄以及身体机能方面的缘由，老年人出现意外事故的概率相较于普通人群而言更高。针对这些难以进行预料的风险，老年人意外伤害保险属于最为实在的保障品种之一。”郑秀芳讲道，除开政府统保之外，福建还积极促使商业性老年人意外险的推行，在2024年辖区内保险公司承保老年人意外险的数量超过120.2万人次。

郑秀芳讲，依据福建那份《关于进一步做好老年人意外伤害保险工作的实施方案》，为进一步编织紧密老年人的“安全网”，截止到2027年，会达成老年人意外险在全省范围的覆盖。

显然，养老保险不过是养老金融里的一部分而已。若要让更多人在年老时有保障且能有所“享”受，就必须加速养老产业的发展进程，进而提供出更多具备高质量的产品以及服务。郑秀芳承认，养老关联产业周期长久，回报缓慢，投入高昂，产业发展存在一些限制，部门之间的协同力度需提升；另外，要完备产业标准体系，明确重点产业名单，构建银保企对接平台，加速培育银发经济经营主体，打造银发经济产业集群以及园区，壮大银发经济品牌，在应对人口老龄化之际，大力培育经济发展新动力。

“我们面临着养老事业、养老产业怎样共同发展的问题。”福建金融监管局二级巡视员、福建省保险行业协会专职副会长傅盛阳觉得，福建在养老金融方面具远见、起步早，有强劲的民营经济以及衣食住行等一系列相关产业基础，在发展养老产业方面存在优势。 “福建需尽快打通人、财、物、政策、信息等诸多壁垒，凭借产业意识推动养老事业发展，使养老产业变为新的经济增长点。”。

记者手记

拥抱养老产业新蓝海

福建日报记者 李向娟 陈旻

近年来，福建积极探索多元养老金融服务产品供给情况，其中包括长期护理保险，养老意外险，寿险“具有百岁老人都居住特点的险种”，人寿“享受快乐的旅行这种保险设计”等等，并且初步构建起养老服务体系，该体系以居家作为基础所在来设定覆盖状况，以社区作为依托进行支撑安排，以机构作为支撑力量进行构建规划，同时将医疗与养老相互结合起来。

对于个体来讲，养老保险不但给老年人给予稳固的生活保障，还对其独立且体面的晚年生活予以支撑。有了可信赖的养老收入，老年人方可从容地去安排日常起居，进而提升生活品质。所以，养老保险已然变成了保障老年人晚年生活的“稳定器”以及“尊严线”。

于社会层面而言，养老保险能够切实有效地消除劳动者后顾之忧，还能够促使养老服务、健康医疗、日常消费等领域共同发展，推动养老产业质量提升、效率提高，达成高质量发展。

近些年，人口老龄化的程度始终在持续加深，老年人口的规模不间断地在增大，高龄、失能、空巢、残疾等重点老年群体对于照护服务的需求日渐增多。怎样去进一步优化社区养老服务，如何提升机构养老质量，切实达成老有所养、老有颐养、老而无忧，变成了亟待去破解的民生课题。

以福建山海所具备的资源禀赋以及独特优势为立足点，加快地产、医疗、康养、文旅等领域间的深度融合进程，增强八闽城市的辐射带动能力，塑造国际康养旅居目的地。举例来说，凭借福州的温泉资源，引入知名的温泉运营机构，开展温泉康养；依靠福建丰富的海岛旅游资源，突出“一岛一特色”，推进海岛康养；借助丰富多样的文化资源，开发适宜不同康养群体的“食疗”“茶疗”等产品，发展疗愈康养……

激励更多资本朝着养老产业去投放，加速培育银发经济经营主体，促使养老产业发展壮大起来。唯有养老产业发展壮大了，产业链变得更齐全了，才能够更好地推动高质量养老产品供给，有力地解决老年人急难愁盼的问题。

创设养老产业园区，招徕更多养老企业进驻，构筑银发经济产业集群。尤其要加速养老服务业进步，像助餐、助医、助智等层面进步，使优质养老服务朝着老年人的周边、身边、床边汇聚，促使养老事业与产业协同发展。与此同时，赶紧出台扶持政策，推进多部门协同联动，健全县乡村三级养老服务网络，满足乡村养老的持续照护需求。

促进养老金融服务供给朝着个性化方向发展，推动线上与线下金融服务实现适老化转变，助力银发经济产业达成智能化发展，围绕医疗、居住、教育、娱乐等不同领域的养老需求，来推动养老产业融资方式走向多元化，进而提供“金融 + 非金融服务”。

如此一来，推进养老产业的发展，不单单是一项和千万老年人相关联的民生工程项目，更加是一片健康产业领域的万亿规模的广阔蓝海。

名词解释

·养老金融

是为银发经济发展服务的，具备综合性的金融体系，借助信贷、保险、理财等工具，去满足多样化的养老需求。它是“投资于人”的关键实践范畴，于积极应对人口老龄化、改善民生以及促进消费里，发挥着基础性的作用。

福建省养老金融开启的时间比较早，在二〇二四年四月就首次于全国印发了《国家金融监督管理总局福建监管局关于促进养老金融高质量发展的指导意见》，对相关发展目标进行了明确，对重点工作予以了明确，相关措施也得以明确。

·养老保险制度三支柱

国内，第一支柱为基本养老保险，第二支柱是企业年金以及职业年金，第三支柱是个人养老金与各类商业养老金融业务。

《国家金融监督管理总局关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》有所提出，第三支柱养老保险呈现规范发展态势，养老金融产品变得更为丰富，针对银发经济、健康以及养老产业的金融支持力度在持续加大，从而能够更好地满足养老金融需求。

·长护险

这是一种社会保险制度，对长期失能人员的基本生活照料、相关医疗护理，提供服务或者资金保障，当属我国社会保障体系的重要构成部分，被称作社保 “第六险”。